こんにちは！カーボックスです。

 

最近、「日銀が政策金利の引き上げを決定した」「今後もさらに引き上げの見通し」といったニュースをよく目にする機会が増えていると思います。

「今後、金利が上がると車のローンにも影響があるのか。」「金利が上がると支払いはどのくらい変わるのか」「車を買うタイミングにも関係するのか」など気になっている方も多いのではないでしょうか。

 

車は決して安い買い物ではないため、多くの方がローンを利用して購入されています。

 

「金利」は購入時の大切なポイントの一つです。

 

今回は、金利を引き上げる理由や、オートローンへの影響、これから車を購入で押さえておきたいことをお伝えします！

 

1.そもそも日銀（日本銀行）とは？

 

ニュースで「日銀が政策金利を引き上げた」「日銀の金融政策が変更された」といった言葉を耳にすることは多いものの、「そもそも日銀ってどんな役割をしているの？」と疑問に思う方も多いのではないでしょうか。

日銀とは、「日本銀行」の略称で、日本で唯一の中央銀行です。名前に「銀行」と付いていますが、私たちが普段利用している銀行とは役割が大きく異なります。

 

例えば、給与の振り込みや預金、住宅ローンやマイカーローンを利用する銀行は、一般のお客様や企業を相手に金融サービスを提供しています。一方、日本銀行は個人へお金を貸したり、口座を開設したりすることはありません。

 

それならば、日銀は何をしているのでしょうか。

 

日銀の大きな役割の一つは、日本経済を安定させることです。そのために、お金の流れを調整し、景気や物価が大きく変動しないよう金融政策を行っています。

 

具体的には、世の中に出回るお金の量を調整したり、物価が急激に上がり過ぎたり、反対に下がり続けたりしないようコントロールしたりしています。また、景気が良くなり過ぎて物価が急上昇する「インフレ」や、景気が悪くなり物価が下がり続ける「デフレ」を防ぐことも重要な役割です。

 

こうした金融政策の中でも、特に注目されているのが「政策金利」です。

 

政策金利とは、日本銀行が民間の金融機関に対してお金を貸し出す際の基準となる金利のことをいいます。この金利が上がると、銀行がお金を借りるためのコストも高くなるため、住宅ローンやオートローンなど、私たちが利用するさまざまなローン金利にも影響が及ぶ可能性があります。

 

反対に、政策金利が下がると金融機関はお金を借りやすくなり、企業や個人にもお金が回りやすくなるため、景気を後押しする効果が期待されます。

つまり、日本銀行は日本経済全体のバランスを保つ「司令塔」のような存在です。日銀が決定する政策金利は、企業の経営や住宅購入だけでなく、自動車ローンや預金金利など、私たちの生活にも大きく関わっています。

 

2.なぜ日銀は金利をあげるのか

 

日本では約20年以上にわたり、世界でも珍しい「超低金利政策」が続いていました。

「金利が低い方がいい」と思われる方もいるかもしれません。たしかに金利が低い方が私たちは嬉しいなと感じることも多いと思います。

 

しかし、当時の日本では、景気の低迷や物価が上がらない状態が長く続いていました。企業は設備投資を控え、消費者も将来への不安からお金を使わず、「デフレ」と呼ばれる状況が続いていたのです。

そこで日本銀行は、景気を回復させるために金利をできるだけ低く抑えました。

金利が低ければ、住宅ローンやオートローンを利用しやすくなりますし、企業も新しい設備や事業への投資をしやすくなります。お金を借りるハードルが下がることで、住宅を購入する人や車を買い替える人が増え、企業も積極的に事業を拡大しやすくなります。

 

その結果、お金が世の中で活発に使われるようになり、経済全体が元気になることが期待されていました。

実際に、多くの方が低金利の恩恵を受け、住宅や自動車を購入しやすい環境が長く続いてきました。

 

最近は、新型コロナウイルスによる影響が落ち着き始め、経済活動が回復したことに加え、世界的な原材料価格やエネルギー価格の高騰、円安などの影響も重なり、食品やガソリン、電気代など、私たちの身近な商品の価格が大きく上昇しました。

さらに、多くの企業で賃上げの動きも広がり始め、「物価も賃金も少しずつ上がる」という状況へ変化しています。

もちろん、賃金が上がること自体は良いことですが、物価が急激に上がり続けると、家計への負担が大きくなってしまいます。

 

そこで日本銀行は、景気を冷やし過ぎないよう注意しながらも、物価の上昇を緩やかなペースに保つため、政策金利を少しずつ引き上げています。

金利を上げることで、お金を借りる人が少し減り、過度な消費や投資を抑える効果が期待できます。その結果、経済の勢いを適度に調整し、物価が急激に上がり続けることを防ぐ狙いがあります。

 

そのため、日銀の利上げは「景気を悪くするため」ではなく、日本経済を安定した状態に保つための調整と行っているということになります。

 

3.金利上がることでのメリット・デメリット

 

 

4.オートローンの種類

 

 

 

「オートローン」と一言で言っても、実はいくつか種類があります。
車を購入する際、「どのローンを選んでも同じ」と思われる方もいらっしゃいますが、ローンの種類によって金利や審査、手続きの方法などが異なります。
そのため、自分に合ったローンを選ぶことは、無理のない返済計画を立てるうえでとても大切です。

 

今回は、多くの方が利用されている「銀行マイカーローン」と「ディーラーローン」の2つをご紹介します。

銀行マイカーローン
銀行マイカーローンは、その名のとおり銀行が提供している自動車購入専用のローンです。
最大の魅力は、金利が比較的低いことです。
金利が低ければ、その分支払う利息も少なくなるため、最終的な総支払額を抑えられる可能性があります。特に購入金額が高い車や返済期間が長い場合は、金利の差が大きな節約につながることもあります。
また、多くの場合、車の所有者を購入者本人にできる点も特徴です。将来的に車を売却したり乗り換えたりする際も、比較的スムーズに手続きを進められるケースが多いでしょう。
一方で、銀行マイカーローンにはデメリットもあります。
銀行は返済能力を慎重に確認するため、ディーラーローンと比べると審査がやや厳しい傾向があります。また、審査結果が出るまでに時間がかかる場合や、必要書類が多いケースもあります。
「少しでも支払総額を抑えたい」「時間に余裕を持って手続きを進められる」という方には、銀行マイカーローンがおすすめです。

ディーラーローン
もう一つ代表的なのが、販売店で申し込みができるディーラーローンです。
中古車販売店やディーラーで車を購入する際、その場でローンの申し込みができるため、手続きがスムーズなのが大きな魅力です。
銀行へ別途申し込みに行く必要がないため、車選びから契約までを一度に進められることも多く、「できるだけ早く車に乗りたい」という方には便利なローンと言えるでしょう。
また、銀行マイカーローンと比べると審査が比較的早く進むケースが多いことも特徴です。
一方で、デメリットとしては銀行マイカーローンより金利が高めに設定される場合があります。そのため、借入金額や返済期間によっては、総支払額が銀行ローンより高くなることもあります。

 

5.金利1％違うだけで支払金額はどのくらい変わるのか

 

「もう少し待てば安くなるかもしれない」と考えているうちに、気に入っていた一台が売約済みになってしまうケースもかなりあります。

だからこそ、車選びで大切なのは「焦って購入すること」ではなく、「必要なタイミングで、自分に合った一台と無理のないローンプランを選ぶこと」です。

 

7.現金一括とオートローン

 

「現金で買った方が良いのか、それともローンを組んだ方が良いのか」気になる方もいらっしゃると思います。

結論からお伝えすると、「どちらがお得か」は、その方のライフスタイルや資金計画によって変わります。

「現金一括の方が絶対に良い」「ローンの方がおすすめ」と、一概に言えるものではありません。

 

・現金一括購入のメリット

現金一括購入の最大のメリットは、利息がかからないことです。

例えば300万円の車を現金で購入すれば、支払う金額は基本的に300万円です。しかし、ローンを利用すると借入金額に応じた利息が発生するため、最終的な総支払額は300万円より多くなります。

そのため、「支払う金額だけ」で比較すると、現金一括購入の方が経済的と言えるでしょう。

 

また、毎月の返済がないため、「今月はローンの支払いがある」と気にする必要がないというのもメリットになります。家計管理がしやすくなる点も現金一括購入の魅力です。

 

他にもローン審査を受ける必要がないため、手続きが比較的スムーズなのも現金一括購入のメリットです。

 

・現金一括購入のデメリット

一方で、現金一括購入には注意したい点もあります。

それは、手元の資金が大きく減ってしまうことです。

 

例えば、貯金が350万円ある状態で300万円の車を一括購入すると、手元には50万円しか残りません。

もしその後に急な病気やケガ、住宅の修繕費、お子様の教育費など、予想していなかった出費が重なった場合、資金に余裕がなくなってしまう可能性があります。

車は購入して終わりではありません。

自動車保険や車検、税金、メンテナンス費用、ガソリン代など、維持費も必要になります。

だからこそ、「車は一括で買えるから大丈夫」ではなく、「購入した後も無理なく生活できるか」という視点も大切になります。

 

そこで選択肢となるのが、オートローンです。

 

・ローンを利用するメリット

ローンを利用するメリットの一つ目がまとまったお金がなくても車を購入できるという点です。

車は数十万円から数百万円する大きな買い物です。そのため、「欲しい車はあるけれど、一括で支払うのは難しい」という方も少なくありません。

オートローンを利用すれば、購入代金を毎月少しずつ返済できるため、無理のない範囲で車を購入することができます。

 

メリットの二つ目は手元の資金を残しながら車を購入できるという点です。

例えば300万円の車でも、100万円を頭金として支払い、残りをローンにすれば、まとまった貯蓄をすべて使い切ることなく車に乗り始めることができます。

手元に十分な資金が残っていれば、急な出費にも対応しやすく、精神的な安心感にもつながります。

また、最近では資産運用をされている方も増えています。

預貯金や投資に資金を残しながらローンを利用するという考え方を選ぶ方も少なくありません。

 

メリットの三つ目は、希望していた車を購入できる可能性が広がるという点です。

購入時に必要な自己資金を抑えられるため、予算の部分で諦めていた車種やグレードにも手が届きやすくなります。

 

・ローンを利用するデメリット

一番大きなデメリットは利息がかかるため現金一括購入よりも総支払額が大きくなってしまうことです。

300万円の車を購入した場合でも、ローンを利用すると借入金額や金利、返済期間に応じて利息が発生します。そのため、最終的に支払う金額は車両価格よりも多くなります。

 

ローンには利息がかかるため、「利息以上のメリットがあるか」を考えることも大切です。

例えば、低金利でローンを利用できるのであれば、無理に手元資金を減らさず、生活にゆとりを持つという選択も十分に考えられます。

逆に、「十分な貯蓄があり、今後も生活資金に困る心配がない」「利息を少しでも払いたくない」という方であれば、現金一括購入の方が向いているでしょう。

 

現金一括とローンには、それぞれ異なるメリットがあります。

大切なのは、「どちらが得か」だけではなく、「どちらが自分に合っているか」という視点です。

車は数年、あるいは10年以上乗り続ける大きな買い物です。

だからこそ、購入した後の生活まで考えた資金計画を立てることが重要になります。

当店でも、お客様から「現金とローンで迷っています」というご相談をいただくことがあります。

その際は、お客様のご予算や毎月のお支払い、ご家族構成やライフスタイルなどもお伺いしながら、一緒に最適な購入方法を考えています。

車選びは、価格や車種だけで決めるものではありません。

安心して乗り続けられること、そして購入後も無理なく生活できることが何より大切です。

 

8.お伝えしたいこと

 

当店では、「年利3.9％」のオートローンをご利用いただけます。中古車販売店のオートローンとしては比較的ご利用いただきやすい金利となっており、月々の返済負担を抑えながらお車をご購入いただけます。

また、当店では高年式・低走行を中心とした車両を多数取り揃えています。年式が新しく走行距離の少ない車は、状態が良好なものが多く、長く安心してお乗りいただきやすいのが魅力です。

「できるだけ新しい車に乗りたい」「走行距離が少ない車を探している」「購入後も安心して長く乗りたい」という方にも、ご満足いただける一台をご提案いたします。

 

多くの方は車を購入する際、どうしても車両価格に目がいきがちです。しかし、それだけでなく「購入した後も無理なく乗り続けられるか」ということも大事です。

車には、購入費用だけでなく、自動車保険や自動車税、車検、定期点検、オイル交換、タイヤ交換など、さまざまな維持費がかかります。

 

そのため毎月のローン返済額だけに基準に考えるのではなく、購入後にかかる費用も含めて資金計画を立てることが大切です。

「ローンを利用した場合の月々の支払額を知りたい」といったご相談も大歓迎です。

車は、毎日の通勤やお買い物、ご家族とのお出かけなど、日々の生活を支える大切な存在です。

だからこそ、私たちは「売って終わり」ではなく、お客様が購入後も安心してカーライフを楽しんでいただけるよう、車選びからローンのご相談、アフターサポートまでしっかりとお手伝いさせていただきます。

気になることやご不明な点がありましたら、どんな小さなことでもお気軽にご相談ください。一人でも多くのお客様に、「このお店で買ってよかった」と思っていただけるよう、スタッフ一同、心を込めてサポートいたします。